¿Por qué tengo diferentes puntajes de crédito (Credit Scores)?

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Si estás tratando de mejorar tu crédito, quizás hayas notado algo confuso: tienes diferentes puntajes de crédito. ¿Por qué pasa esto? ¿Por qué no todos tus puntajes de crédito son iguales? Y, ¿qué significa esto para tu salud financiera? En este artículo te explicaremos lo básico sobre los puntajes de crédito, por qué pueden ser diferentes y cómo entenderlos mejor.

El modelo de puntaje de crédito más usado: FICO Score

La mayoría de los prestamistas usan el puntaje FICO para decidir si te dan crédito. FICO viene de Fair Isaac Corporation, la empresa que creó este sistema de puntaje. Tu puntaje FICO es un número entre 300 y 850. Mientras más alto sea tu puntaje, mejor se ve tu crédito para los prestamistas.

El puntaje FICO toma en cuenta varias partes de tu historial crediticio, como:

• Historial de pagos (¿pagaste a tiempo?)

• Cantidad de deuda (¿cuánto debes?)

• Tiempo de tu historial de crédito

• Nuevas solicitudes de crédito

• Tipos de crédito que usas

¿Qué hay de otros tipos de puntajes de crédito?

Además del puntaje FICO, existen otros modelos de puntajes de crédito que también se usan para evaluar tu historial financiero. Uno de los más conocidos es el VantageScore, creado por las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) como una alternativa al FICO. Aunque ambos puntajes (FICO y VantageScore) tienen un rango similar, cada uno utiliza diferentes fórmulas y criterios para calcular tu puntaje.

Por ejemplo, el VantageScore puede considerar ciertos factores con más peso o reaccionar distinto a cambios recientes en tu crédito. También hay modelos de puntajes diseñados para industrias específicas, como puntajes para préstamos automotrices o hipotecas, que pueden evaluar aspectos distintos de tu historial crediticio.

Esto significa que dependiendo de qué puntaje se use, tu resultado puede variar un poco, pero en general, ambos buscan darte una idea clara de tu nivel de riesgo para los prestamistas.

¿Por qué mis puntajes NO son iguales en cada buró?

Tus puntajes de crédito pueden variar entre los tres principales burós de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Esto sucede porque cada uno recibe y actualiza la información de manera diferente. No todos los prestamistas reportan a los tres burós, algunos solo reportan a uno o dos. Por eso, la información que cada buró tiene sobre tus cuentas puede ser distinta.

Además, los tiempos de actualización varían. Por ejemplo, si pagaste una deuda o abriste una cuenta nueva, puede que uno de los burós refleje ese cambio más rápido que los otros. También, pequeños errores o discrepancias en los reportes pueden afectar tu puntaje en un buró y no en otro.

Otra razón es que cada buró puede usar diferentes modelos de puntaje o versiones de esos modelos. Esto significa que aunque la información sea similar, la forma en que la analizan para calcular tu puntaje puede ser distinta.

Por eso, es normal que veas diferencias en tus puntajes entre burós, pero esas diferencias suelen ser pequeñas. Lo importante es revisar tus reportes en los tres burós para asegurarte de que toda la información sea correcta y estar al tanto de cualquier error que puedas corregir.

Pro Tip: Por estas razones, es bueno analizar tu reporte y ver si tienes errores que te están perjudicando para luego disputarlos y crear un buen perfil crediticio. Acuérdate que ofrecemos cartas para disputar y clases de cómo reparar tu crédito tú mismo.

¿Por qué mis puntajes FICO no son iguales?

Aunque los puntajes FICO sean muy comunes, no existe un solo puntaje FICO. En realidad, hay diferentes versiones y tipos de puntajes FICO que se adaptan a distintas situaciones o industrias. Por eso, es posible que veas más de un puntaje FICO, y que estos no sean exactamente iguales.

Algunos de los principales tipos de FICO Scores incluyen:

• FICO Score 8: Es la versión más común y la que usan muchos prestamistas para evaluar crédito personal y tarjetas de crédito.

• FICO Auto Score: Diseñado específicamente para préstamos de auto, este puntaje evalúa el riesgo relacionado con préstamos para vehículos.

• FICO Bankcard Score: Se usa para evaluar solicitudes y manejo de tarjetas de crédito.

• FICO Mortgage Score: Utilizado por prestamistas hipotecarios para decidir sobre préstamos para vivienda.

• FICO Score 9: Una versión más reciente que mejora algunos aspectos, como el tratamiento de cuentas en cobranza y registros de pagos de servicios públicos o renta.

Cada buró de crédito (Experian, Equifax, TransUnion) puede usar distintas versiones o incluso diferentes fórmulas para calcular estos puntajes, lo que contribuye a que tus puntajes FICO no sean iguales.

Además, estos puntajes pueden cambiar con el tiempo según la información que se actualice y el tipo de crédito que estés usando. Por ejemplo, un puntaje para auto préstamo puede no ser igual al puntaje que ves para solicitar una tarjeta de crédito.

Rango de puntajes de crédito

Aquí te dejo una guía sencilla para entender tu puntaje:

• 300-579: Malo – Puede que tengas problemas para obtener crédito.

• 580-669: Regular – Puedes obtener crédito, pero con tasas de interés más altas.

• 670-739: Bueno – La mayoría de los prestamistas consideran este un buen puntaje.

• 740-799: Muy bueno – Tienes un puntaje de crédito fuerte.

• 800-850: Excelente – Tienes el mejor puntaje y obtendrás las mejores ofertas de préstamos.

¿Cuál es el mejor tipo de modelo de puntaje de crédito?

El mejor puntaje depende de lo que necesites. La mayoría de los prestamistas usan puntajes FICO, así que es bueno enfocarte en mejorar tu puntaje FICO. Pero si revisas puntajes en línea o en aplicaciones, puedes ver VantageScores. Lo importante es saber que sin importar el modelo, mejorar tus pagos a tiempo y mantener deudas bajas ayudará a todos tus puntajes.

Conclusión

Tener diferentes puntajes de crédito es normal porque existen diferentes burós y modelos de puntaje. Lo importante es enfocarte en construir buenos hábitos crediticios: paga a tiempo, mantén baja la deuda y revisa tus reportes de crédito regularmente. Si quieres reparar tu crédito tú mismo, mis productos de reparación de crédito DIY y la clase de reparación de crédito que pronto daré te pueden ayudar paso a paso. Y no olvides que ofrezco un análisis gratuito de tu reporte de crédito para comenzar.

Nota Editorial:
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